Обязательные льготы для сотрудников и коммерческое страхование

Хотите разобраться, какие льготы для сотрудников обязательны по закону и как они связаны с коммерческим страхованием? Давайте разберёмся по-простому! Если у вас есть бизнес, вам нужно заботиться о своей команде, и часть этой заботы — предоставление обязательных льгот. Многие из них связаны с коммерческим страхованием, то есть полисами, которые бизнес покупает для покрытия определённых рисков. Вот что нужно знать:

Социальное обеспечение и Medicare

Что это? Это федеральные программы, которые обеспечивают пенсии, пособия по инвалидности и медицинскую помощь. Работодатели и сотрудники платят за это налоги через Федеральный закон о страховых взносах (FICA).
Подробности: Работодатели и сотрудники платят по 6,2% на социальное обеспечение (на доход до $176,100 в 2025 году) и по 1,45% на Medicare (без ограничения по доходу).
Связь с коммерческим страхованием: Это государственные программы, так что коммерческое страхование тут не при чём, но это обязательные расходы для бизнеса.

Страхование на случай безработицы

Что это? Это временная финансовая поддержка для работников, потерявших работу не по своей вине. Финансируется за счёт налогов, которые платят работодатели (FUTA на федеральном уровне и SUTA на уровне штата).
Подробности: Работодатели платят 6% на первые $7,000 годового дохода каждого сотрудника для FUTA, ставки по штатам варьируются.
Связь с коммерческим страхованием: Это тоже государственная программа, а не коммерческий полис, но обязательная для бизнеса, чтобы покрыть возможные выплаты сотрудникам.

Страхование от несчастных случаев на производстве (Workers’ Compensation)

Что это? Покрывает медицинские расходы и потерянную зарплату для сотрудников, пострадавших на работе. Обязательно в большинстве штатов (кроме Техаса, где для некоторых работодателей это необязательно).
Подробности: Покрытие варьируется по штатам, но обычно включает медицинские счета и частичную компенсацию дохода. В Калифорнии, например, это нужно даже для одного сотрудника.
Связь с коммерческим страхованием: Это важный вид коммерческого страхования! Бизнесы покупают полисы у частных страховщиков или через государственные программы, чтобы соответствовать закону и защититься от исков по травмам на работе.

Медицинское страхование (для крупных компаний)

Что это? По Закону о доступном медицинском обслуживании (ACA), компании с 50 или более сотрудниками (включая эквивалент полной занятости) должны предлагать доступное медицинское страхование для 95% сотрудников на полной ставке и их иждивенцев (детей, но не супругов).
Подробности: Страховка должна покрывать минимум 60% медицинских расходов, а взносы сотрудников не должны превышать 9,02% их дохода (2025). Маленькие компании не обязаны, но часто предлагают страховку, чтобы быть конкурентоспособными.
Связь с коммерческим страхованием: Медицинское страхование обычно покупается через групповые полисы у частных страховщиков, чтобы соответствовать ACA и избежать штрафов (~$5,000 за сотрудника в год).

Закон о семейном и медицинском отпуске (FMLA)

Что это? Компании с 50+ сотрудниками должны предоставлять до 12 недель неоплачиваемого отпуска с сохранением рабочего места для таких случаев, как рождение ребёнка, усыновление или серьёзные проблемы со здоровьем.
Подробности: Сотрудник должен проработать у вас минимум 12 месяцев и 1250 часов. Вы обязаны сохранять их медицинскую страховку во время отпуска.
Связь с коммерческим страхованием: FMLA — это не страховка, но связано с вашим коммерческим медицинским полисом, так как вы должны продолжать предоставлять страховку во время отпуска.

Льготы, специфичные для штатов

Что это? Некоторые штаты, такие как Калифорния, Гавайи, Нью-Джерси, Нью-Йорк и Род-Айленд, требуют дополнительных льгот, например, краткосрочное страхование по инвалидности или оплачиваемый семейный отпуск.
Подробности: Например, в Калифорнии есть оплачиваемый семейный отпуск, который идёт параллельно с FMLA, а краткосрочная инвалидность покрывает болезни или травмы, не связанные с работой.
Связь с коммерческим страхованием: Краткосрочная инвалидность часто предоставляется через коммерческие страховые полисы, которые могут оплачиваться работодателем или частично сотрудниками через вычеты из зарплаты.

Страхование ответственности за льготы для сотрудников (необязательно, но связано)

Что это? Это не обязательная льгота, а тип коммерческого страхования, который защищает бизнес от исков из-за ошибок в управлении льготами (например, если сотрудника записали в неправильный план).
Подробности: Часто добавляется как дополнение к полису общей коммерческой ответственности. Очень полезно для компаний с большим штатом или высокой текучестью кадров.
Почему это важно: Это защита от административных ошибок, особенно если у вас сложные программы льгот.

Зачем нужно коммерческое страхование: Страхование от несчастных случаев, медицинское страхование и иногда краткосрочная инвалидность — это коммерческие страховые полисы. Они помогают бизнесу соответствовать законам, управлять рисками и избегать штрафов или исков. Плюс, хорошие льготы (даже сверх обязательных) делают вашу компанию привлекательной для лучших специалистов!

Полезный совет: Требования зависят от размера бизнеса, местоположения и отрасли. Например, в Калифорнии строгие правила (как страхование от несчастных случаев даже для одного сотрудника), а в некоторых отраслях (например, для подрядчиков или компаний в сфере каннабиса) могут быть дополнительные требования. Всегда проверяйте федеральные и местные законы и, возможно, поболтайте с агентом по страхованию, чтобы быть уверенным, что всё под контролем.